來源：華夏時報

　　記者：盧夢雪

　　近年來，親人去世后銀行存款取不出相關話題頻頻引起熱議，在社交媒體上也頻頻有網(wǎng)友發(fā)問，老人去世了，需要的證明繁瑣復雜甚至缺失，存款還能取出來嗎？

　　針對相關問題，近日，國家金融監(jiān)督管理總局披露了對十四屆全國人大二次會議第3237號建議的答復，即涉及付喜國代表關于優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議。

　　在答復中，金融監(jiān)管總局提到，銀行機構正落實簡化提取要求，將會同央行深入研究完善存款繼承制度設計，鼓勵銀行在儲蓄合同增加條款約定相關事宜。

　　北京德恒律師事務所合伙人劉揚律師向《華夏時報》記者分析稱，已故存款人的存款提取問題復雜，涉及到銀行安全保障義務與取款人便利取款需求的沖突；對遺產(chǎn)糾紛的事前預防；個人隱私和信息保護的需要；銀行與其他部門的協(xié)調等多方面的問題。

　　已故親屬取款資料多、流程長難題凸顯

　　“求助，求助，老人去世四年多，銀行已凍結賬戶，很多證明和檔案缺失，存折里的錢怎么取出？”近期，有網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖，講述了她為已故老人取款的過程。

　　該網(wǎng)友表示，已故老人有定期存折一張，密碼未知，雖銀行已出具存款金額證明，凍結賬戶，但由于缺乏部分資料，且手續(xù)煩瑣耗時久，面臨取款難的困境。

　　事實上，近年來，為已故親屬取款難的新聞頻頻引發(fā)關注，取款人便利化取款的需求和銀行嚴格的要求往往是雙方矛盾的焦點。多位網(wǎng)友在社交平臺表示，為辦理相關流程“跑斷腿”。

　　多家銀行工作人員向《華夏時報》記者表示，銀行對已故親屬存款提取有較為嚴格的規(guī)定，一般需要出具親屬死亡證明、關系證明、身份證、戶口簿等材料到網(wǎng)點進行辦理，部分還得辦理公證，而且需要界定存款數(shù)額是否屬于小額存款。

　　對于已故存款人小額存款相關事宜，2021年，監(jiān)管方面曾發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》（下稱“18號文”），對相關取款流程進行了簡化，包括取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調限額。

　　金融監(jiān)管總局表示，18號文發(fā)布后，總局持續(xù)關注執(zhí)行情況，為進一步提高存款繼承便利度，于2024年4月出臺了《國家金融監(jiān)督管理總局 中國人民銀行關于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》（下稱“6號文”）。6號文將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元，同時將黃金積存產(chǎn)品以及國債、理財產(chǎn)品納入簡化提取范圍，便利群眾“一站式”辦理存款繼承。

　　“銀行安全保障義務與取款人便利取款需求之間存在沖突，因此國家不斷出臺政策是為尋求二者關系的平衡。”劉揚律師向《華夏時報》記者分析指出，銀行具有保證儲戶資金及信息安全的義務，在取款前銀行必須核實取款人的身份信息和取款理由，以防冒領風險的出現(xiàn)。但是繁多的材料和漫長的程序難免會增加取款人的證明負擔。

　　金融監(jiān)管總局表示，將持續(xù)關注6號文執(zhí)行情況，評估政策實施效果，鼓勵銀行結合地區(qū)實際和本行管理能力，在保障存款安全前提下，便利群眾辦理存款繼承。下一步，金融監(jiān)管總局將會同相關部門進一步研究完善存款繼承配套機制，探索公證以外的爭議預防方式。

　　“取款難”背后涉及問題復雜

　　劉揚認為，6號文對18號文進一步明確和優(yōu)化，但實務中仍存在已故存款人小額存款提取程序復雜、證明困難、等待時間較長等問題，其背后原因較為復雜。

　　從對遺產(chǎn)糾紛的事前預防的方面考慮，劉揚指出，如果銀行不詳細核實取款人材料，在審核不夠的情況下讓不具備繼承資格的人私自取走存款，可能會引起遺產(chǎn)繼承糾紛，給銀行帶來不必要的麻煩。因此，銀行在辦理手續(xù)和審查資料的時候，必然會更嚴格。

　　從個人隱私和信息保護的需要方面考慮，劉揚指出，除取款外，部分取款人還有查詢存款人交易明細的需求，但是已故存款人銀行賬戶交易明細承載著其個人信息和隱私，所以對于查詢已故存款人生前交易明細的需求必須限制在合理、正當?shù)姆秶鷥取?/p>

　　“此外，存款人的去世涉及到本人身份注銷問題、涉及到其開戶行與存款總額查詢問題、涉及到存款人親屬身份證明問題、涉及到有繼承權人繼承份額問題，因此取款人往往需要通過多部門開具身份證明材料，再前往不同開戶行開啟取款流程?！眲P表示，存款繼承涉及多個部門，如果各銀行間、銀行與公安部門、民政部門等其他單位能加強合作，健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機制，將會大大便利取款人的取款程序。

　　在就相關措施答記者問中，金融監(jiān)管總局還表示，合理界定銀行審查義務是簡化提取政策的關鍵問題。銀行履行了合理謹慎的審查義務后，繼承人之間的遺產(chǎn)糾紛不屬于儲蓄合同糾紛，該類糾紛可以通過調解、訴訟等方式加以解決。6號文專門提出“銀行業(yè)金融機構應當建立健全已故存款人小額存款盡職免責機制，對于由簡化提取引起的投訴、訴訟、資金損失，辦理人員盡到合理謹慎義務的，實行盡職免責”。同時，通過政策指導等方式，推動銀行在辦理小額存款提取業(yè)務中積極為繼承人提供幫助和便利。

　　金融監(jiān)管總局進一步表示，在持續(xù)優(yōu)化簡化提取政策、提高便民政策覆蓋面的同時，將會同中國人民銀行等部門，借鑒國際經(jīng)驗，深入研究完善存款繼承制度設計。鼓勵銀行在儲蓄合同中增加相關條款，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細查詢等事宜，從源頭上解決存款繼承問題。同時，會同相關部門研究完善失信聯(lián)合懲戒機制，強化制度威懾。