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“余量充足”!多家中小銀行新發(fā)大額存單沖刺“開(kāi)門紅” 三年期利率最高達(dá)2.95%

  來(lái)源:華夏時(shí)報(bào)

  2025年首波大額存單發(fā)行潮已經(jīng)拉開(kāi)帷幕。

  1月7日,岑溪農(nóng)商銀行2025年第一期大額存單正式發(fā)行,起存金額為20萬(wàn)元。3年期發(fā)行利率為2.6%,發(fā)行額度達(dá)2000萬(wàn)元,不能部分提前支取,但可提前結(jié)清。

  而威寧富民村鎮(zhèn)銀行2025年第一期大額存單3年期利率則達(dá)到了2.95%,為近期新發(fā)大額存單最高利率,且“余量較為充足”。

  與部分中小銀行積極攬儲(chǔ)的態(tài)勢(shì)不同,國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行的大額存單利率普遍保持較低水平。國(guó)有銀行大額存單利率均以“1”字開(kāi)頭,部分銀行已取消發(fā)售3年期大額存單產(chǎn)品。

  “發(fā)行大額存單,搶奪‘開(kāi)門紅’市場(chǎng),主要是為了在年初快速吸引大量穩(wěn)定資金,方便后續(xù)業(yè)務(wù)開(kāi)展。”某城商行從業(yè)人員告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者,高利率也意味著更高的負(fù)債成本,為攬儲(chǔ)而承擔(dān)較高負(fù)債成本,對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)“并不健康”。

  中小銀行新發(fā)大額存單最高利率近3%

  1月6日,瑞安農(nóng)商銀行發(fā)布大額存單預(yù)售海報(bào),該行第一期大額存單起存金額為100萬(wàn)元,3年期利率為2.3%。

  1月5日,婁底農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告,其大額存單最高為5年期,利率為2.25%。或?yàn)槲齼?chǔ)戶,公告頁(yè)面上還貼心標(biāo)示了每100萬(wàn)元存款到期后的回報(bào)數(shù)據(jù):6個(gè)月總收益為7750元,3年期總收益為66000元,5年期總收益為112500元。

  于2024年最后一天發(fā)布新一年度第一期大額存單的威寧富民村鎮(zhèn)銀行,其3年期大額存單的利率達(dá)到2.95%,為近期新發(fā)大額存單最高利率。本報(bào)記者致電該行了解到,目前這款產(chǎn)品“余量較為充足”

  本報(bào)記者梳理了銀行近期發(fā)布的大額存單發(fā)行公告后發(fā)現(xiàn),多家農(nóng)商行新發(fā)大額存單最高利率普遍超過(guò)2%,“3字頭”鮮有出現(xiàn)。

  回望來(lái)看,最近一款“3字頭”的還是2024年11月15日由錫商銀行發(fā)布的利率為3.0%的大額存單,彼時(shí)曾引發(fā)了一輪搶購(gòu)熱。1月7日,本報(bào)記者聯(lián)系到該行財(cái)富顧問(wèn),得知該期大額存單早已售罄,且目前沒(méi)有新增額度上線的通知。

  “跟大行不同,中小銀行攬儲(chǔ)壓力通常比較大,通過(guò)高利率產(chǎn)品吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng),是每年迎接‘開(kāi)門紅’的老辦法。” 某城商行從業(yè)人員告訴本報(bào)記者,依賴高利率吸引儲(chǔ)戶會(huì)增加銀行的負(fù)債成本,壓縮凈息差,影響盈利能力。

  “市場(chǎng)利率下行的背景下,繼續(xù)發(fā)行高利率的大額存單可能會(huì)導(dǎo)致銀行的利差進(jìn)一步縮小,甚至出現(xiàn)虧損。”他說(shuō)。

  “當(dāng)前存貸款利率已進(jìn)入下行通道,商業(yè)銀行凈息差下滑壓力仍然較大,但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源,各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象屢禁不止。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)指出。

  他提出,銀行應(yīng)摒棄對(duì)規(guī)模和速度的過(guò)度追求,不再單純注重規(guī)模擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的提升。在保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí),將負(fù)債成本控制在合理范圍內(nèi)。“尤其是中小銀行,要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,克服路徑依賴,不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張,而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,壓降負(fù)債成本,努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。”

  大額存單,發(fā)還是不發(fā)?

  2024年,許多銀行開(kāi)始減少包括大額存單在內(nèi)的高息負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。當(dāng)前,5年期大額存單在市場(chǎng)上幾乎消失,3年期大額存單數(shù)量也在縮水。

  本報(bào)記者發(fā)現(xiàn),中國(guó)銀行App上目前已難覓3年期大額存單蹤影,最長(zhǎng)期限為2年,年利率為1.45%。此前曾暫停發(fā)行3年期大額存單的招商銀行和民生銀行,近期重新補(bǔ)充了3年期額度,但利率均為1.95%,優(yōu)勢(shì)并不明顯。

  也有一些銀行選擇只發(fā)行短期大額存單。北京銀行App上顯示,該行2025年第一期大額存單最長(zhǎng)期限為1年,1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年期大額存單利率分別為1.45%、1.45%、1.65%和1.7%。

  “部分銀行調(diào)整大額存單等產(chǎn)品的發(fā)行計(jì)劃,主要是為了降低存款利率,壓降負(fù)債成本。”董希淼解釋道。

  “我們銀行已經(jīng)很久沒(méi)有發(fā)行3年期大額存單了。”某銀行理財(cái)經(jīng)理透露,2022年“開(kāi)門紅”活動(dòng)期間,其所在銀行的3年期大額存單利率超過(guò)4%。這一利率此后降至3.55%,當(dāng)期額度售罄后,再?zèng)]有新的3年期大額存單發(fā)行。

  “目前最長(zhǎng)期限是18個(gè)月,利率為1.85%,還有一些額度。”該名理財(cái)經(jīng)理介紹道。

  另有一家農(nóng)商行大堂經(jīng)理告訴本報(bào)記者,他所在銀行已多年未發(fā)行大額存單。

  此前,南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝曾表示,大額存單發(fā)行收緊為市場(chǎng)利率下行和銀行資金成本管理的需要所致。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和貨幣政策的變化帶來(lái)市場(chǎng)利率整體下行,銀行因此相應(yīng)調(diào)整大額存單的發(fā)行利率。此外,銀行面臨資金成本壓力,也不愿意以較高的成本吸收長(zhǎng)期存款。

  “下一階段,在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下,商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大,還將繼續(xù)下調(diào)存款利率,以進(jìn)一步壓降資金成本,減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外,商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用,進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。”董希淼表示。

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